Bästa kreditkortet Bästa kreditkortet

Avkastning på avkastning – Ger hög avkastning

En person investerar 10 000 kr och får 5% i avkastning. Hur mycket har personen på kontot efter ett år? Hur mycket har personen efter 10 år? Det beror till stor del om avkastningen återinvesteras eller inte. Att räkna med ränta-på-ränta (avkastning på avkastning) gör stor skillnad!

När det pratas om tips för privatekonomin så tas just ränta-på-ränta effekten upp förhållandevis sällan. Oftast tas endast årsränta upp i artiklar och jämförelsetabeller, en vanlig miss som gör att småsparare inte räknar med ränta-på-ränta effekten på sina investeringar. En miss som gör att personens avkastning beräknas till helt fel nivå.

Spara långsiktigt med ränta-på-ränta effekt

Klassisk felräkning

En klassisk felräkning är att se på avkastningen ett år och beräkna att samma summa kommer ges i avkastning kommande år.

En person som investerar 10 000 kr och får 5 % i fast avkastning får därmed 500 kr på ett år. Personen beräknar då att total avkastning på 10 år skulle bli 5000 kr. Det stämmer – förutsatt att avkastningen tas ut och därmed inte återinvesteras.

Men det är mycket vanligt med återinvestering vilket därmed skapar ränta-på-ränta effekten. Under dessa 10 år kommer därmed totala kapitalet vara högre än 15 000 kr.

Statisk avkastning – utan återinvestering

Tar personen ut avkastningen varje år kommer det vara kvar 10 000 kr på kontot och kommande år kommer avkastningen åter igen bli 500 kr. I detta fall återinvesteras inte avkastningen vilket gör att det inte blir någon ränta-på-ränta effekt.

Ränta-på-ränta – med återinvestering

Om personen inte tar ut avkastningen utan återinvesterar summan kommer det skapas högre avkastning år från år. Det kan tyckas som en minimal förändring men över längre tid skapas väldigt stor skillnad. Detta framförallt vid större belopp eller med lång sparhorisont.

Exempel

Anna och Bertil har vardera 20 000 kr att investera. Anna väljer att återinvestera sin avkastning varje år. Bertil tar ut avkastningen och har därmed 20 000 kr konstant investerat.

Efter år 1

Anna – har 21 000 kr på kontot.

Bertil – har 21 000 kr kontot.

Efter första året finns ingen skillnad eftersom Anna inte haft något kapital att återinvestera.

Efter år 3

Anna – återinvesterar räntan från år 1 och kommer nu ha 23 152 kr på kontot.

Bertil – som tar ut avkastningen varje år, kommer att ha 10 000 kr på kontot och tagit ut 3000 kr. Med andra ord totalt värde av 23 000 kr.

Skillnaden är fortfarande liten – men det är en skillnad som växer över tid.

Efter 10 år

Anna – återinvesterar sina vinster varje år och har nu 32 578 kr.

Bertil – har 20 000 kr på kontot och tagit ut 10 000 kr under åren. Därmed ett värde av 30 000 kr.

Efter 20 år

Anna – har nu 53 066 kr.

Bertil – har fortfarande 20 000 kr på kontot och har under åren som gått tagit ut 20 000 kr, ett totalt värde på 40 000 kr.

Nu börjar det märkas en betydande skillnad, och tittar man på investeringarna efter 30 år så har ränta-på-ränta effekten ännu mer effektiv, då är summorna 86 439 kr respektive 50 000 kr!

Kapital, procent och tid styr

Det som styr vilken skillnad ränta-på-ränta gör mellan Anna och Bertil är totalt kapital, procent på avkastningen och hur många år som kapitalet ska vara investerat.

Vid investeringar i aktier går det att räkna med en långsiktig genomsnittlig avkastning på 8 %. Många spar pengar till pensionen och har därmed ett sparande över 20 – 40 år. I detta fall skapar ränta-på-ränta (avkastning på avkastning) mycket stor skillnad.

Sparkonton med hög ränta förbjuds – men finns ändå kvar

Från första januari 2020 kommer sparkonton som inte omfattas av statliga insättningsgarantin att förbjudas. Därmed försvinner flera konton som gett 4 – 8% i årlig avkastning. Men det kommer ändå finnas vissa kvar – för undantag finns för ekonomiska föreningar.

Redan under 2019 lyftes frågan om att förbjuda sparkonton utan insättningsgaranti och under 2020 togs så beslutet att dessa skulle stoppas från första januari 2021. För många småsparare innebär det att besparingarna måste tas ut och placeras i andra sparformer.

Spara pengar

Varför förbjuds de?

En person som sätter in pengar på ett sparkonto utan insättningsgaranti tar en betydligt högre risk än om pengar sätts på ett konto med denna garanti. Skulle företaget som tillhandahåller sparkontot gå i konkurs kan personen förlora hela sparkapitalet.

Det kan ställas mot ett sparkonto med insättningsgaranti där Riksgälden ersätter hela beloppet om banken skulle gå i konkurs.

Orsaken till att dessa högräntekonton förbjuds är att konsumenterna anses haft svårt att skilja på dessa två olika sparformer. De har bägge kallats för sparkonto men medan ena gett 6 % under ett år så har andra gett 0,5 %. Det konsumenten inte förstått är den förhöjda risken. Därmed införs förbjudet som ett led i att skapa bättre konsumentskydd.

Krävs banktillstånd

För att få bedriva inlåningsverksamhet, från nästa år, krävs banklicens. Det har gjort att flera företag istället valt att lägga ner sin tjänst för inlåning. Så gäller exempel för Akelius Spar som är ett av de mest kända företagen i Sverige med högräntekonto. I intervju till SvD säger de att någon övergång till bank inte är aktuell utifrån att det är en helt annan typ av affär mot den tjänst de bedriver.

Akelius har i över 35 år erbjudit småsparare sparkonto med hög ränta – men utan insättningsgaranti. Något som det alltså är slut på vid nyår.

Men finns ändå kvar…

Även om det krävs banklicens från och med nyår så kommer vissa högräntekonton få finnas kvar. Det finns nämligen ett undantag från regeln. Det gäller inte ekonomiska föreningar. Därmed kommer OKQ8 och HSB undan regeln.

Här anser inte regeringen att samma risk finns för missförstånd från konsumenterna. Per Bolund säger till Svd att orsaken är att det inte finns samma risk med dessa som med ett företag. Om företagen som idag erbjuder högräntekonto ombildas till ekonomiska föreningar återstår att se…

När ingen får lämna råd – blir privata åsikter mer värda

I Sverige är det strikt reglerat vem som får ge finansiella råd och vem som inte får det. När en bank eller fondbolag ger råd om investeringar ska det ske på ett specifikt sätt och kunden ska vara införstådd med risken osv. Det är hängslen och livremmar för att skydda konsumenten…

Men när något regleras hårt öppnas andra vägar upp. Istället för att ge tydliga råd blir artiklar som publiceras mer neutrala. Ingen ska kunna kritisera eller stämma företaget för ”vilseledande rådgivning”. Kanske är det en orsak till att privata bloggar och webbportaler växer.

Privatpersoner får inte heller ge rådgivning men kan friskriva sig från ansvaret med en ”disclaimer” om att det enbart är privata åsikter – inte råd. De har inte heller något stort företag som reglerar vad de får säga.

Privata åsikter blir "hemliga"

Exempel – Pensionsportal.se

Pensionsportal drivs av privatpersoner som har stort intresse för privatekonomi, pensioner och investeringar. Innehållet ska ha en röd tråd av:

Enkelhet – De vill förklara lån, sparande, försäkringar och annat inom pensionen på ett enkelt sätt. Ett problem med myndigheter är att det ofta blir för komplicerat språk och avancerade byråkratiska artiklar. Allt för att de måste få med allt och täcka alla eventualiteter.

Alltid privata åsikter – Pensionsportal är tydlig med att alla artiklar är privata åsikter. Därmed kan de även ”ta ut svängarna” och faktiskt vara en röst.

Agenda? – Alla har en agenda, även de som säger att de inte har någon agenda. Det kan exempelvis vara ekonomiska eller politiska åsikter. På deras sida framgår att de samarbetar med affiliate-företag vilket innebär att de kan få inkomst från de annonser som är publicerade på sidan. Detta i delvis likhet med hur Aftonbladet får annonsintäkter.

Aldrig lämna råd – Det spelar ingen roll om en fond, en försäkring eller en sparform är bäst – några råd får inte ges i Sverige. Därmed skriver de tydligt att det enbart handlar om privata åsikter kring pensioner och frågor som gäller för pensionärer.

De lämnar ”aldrig några råd” även om texterna kan vara uppbyggda på ett sätt som hjälper och vägleder. Ibland är gränsen hårfin. Men genom att de märker ut att det inte är allmänna råd ska inte heller texterna uppfattas som det.

När tidningar har svårt att överleva, finansbolag extremt tydligt blir reglerade öppnas den privata marknaden och de privata åsikterna mer. På gott och ont.

Tips till dig som ska turista i Skåne

Går sommarens semester till södra Sverige och Skåne? I så fall behöver du inte oroa dig för att gå sysslolös under – Skåne erbjuder nämligen mängder av aktiviteter och upplevelser för den som vill ha saker att göra. Det är dock ett populärt turistmål och det finns några saker som är bra att tänka på inför resan. Nedan följer några bra tips för dig som turist.

Boka boende i tid

Många reser till södra Sverige, kanske främst under sommaren. Är man ute i sista minuten när man behöver ett boende, vare sig det är hotell, camping eller vandrarhem, kan det bli besvärligt att hitta något ledigt.

Familj på camping

Se därför till att börja planera din semester i god tid – och boka ett boende du gillar med god framförhållning. Även om det finns många hotell och annat så bokas rummen som sagt upp snabbt av andra nyfikna turister, så se till att vara en av dom som bokat i tid.

Vad vill du se och göra?

Turismen i Skåne ligger i framkant och har mycket att erbjuda. För att hinna få ut så mycket som möjligt av semestern är det bra att fundera på vad just du vill se och göra under besöket. Intresseras du av gamla byggnader och historia, lata dagar på en strand eller föredrar du kanske mer fartfyllda aktiviteter?

Läs på om turismen och välj ut dina favoriter redan innan det bär iväg så sparar du tid. Passa även på att boka in några upplevelser i samband med detta så kan du försäkra dig om att du kommer kunna göra det du vill, se exempelvis upplevelser i Karlskrona här.

Här gäller samma sak som för boenden – högt tryck gör att många aktiviteter och upplevelser är fullbokade inför semestersäsongen och därför är det klokt att boka i förväg för att inte gå minste om något.

Resan hit

Bil, buss, tåg eller flyg? Hur planerar du din resa? Tåg är ett miljövänligt och bekvämt alternativ och passar även för dig som reser långt. Planerar du däremot att resa runt och uppleva hela Skåne kan det vara en idé att ta bilen för att resan och besöket ska bli mer flexibelt. Då kan du åka var du vill när du vill – utan att behöva hålla koll och anpassa dig buss- och tågtabeller.

Det går såklart att göra ett spontanbesök till Skåne men det är alltid fördelaktigt att planera en resa för att besöket ska bli som man vill. Man slipper oväntade överraskningar och dessutom sparar man tid till att göra saker om man har gjort en resplan i förväg.

Är presentkort en bra födelsedagspresent?

Är det tråkigt att ge bort ett presentkort eller extra uppskattat av mottagaren? Det beror helt vad för slags presentkort som ges och vad mottagaren förväntar sig. Oavsett så innebär det en valfrihet.

Till födelsedagar och julafton är det många som har svårt att hitta något lämpligt att ge bort. Det kan sluta med ett presentkort för att man ”inte kom på något bättre”. Men det kan vara den perfekta presenten – om man bara tänker till lite extra.

Ge bort presentkort

Med stor valfrihet

Fördelen med presentkort är att mottagaren kan köpa vad som helst. Nu kvarstår bara vilken butik som kortet ska gälla i. Ska det vara pengar på Clas Ohlson, Ving eller H&M? Den som vill ge bort så stor valfrihet som möjlighet kan ge bort ett kort som gäller i flera butiker.

Många städer har city-samverkan och säljer värdekort som kan lösas in hos samtliga av dessa företag. Här kan exempelvis kortet ”Gävle City” nämnas som kan utnyttjas i över 50 butiker. Ett annat alternativ är värdebevis hos Mall of Scandinavia.

Presentkort på specifik upplevelse

Ett betydligt smalare alternativ är att ge bort en specifik upplevelse i födelsedagspresent. Flera upplevelseföretag marknadsför och säljer presentkort på upplevelser över hela landet. Fördelen är att det blir en mer specifik gåva och inte ”bara pengar”. Dessutom framgår det inte värdet på upplevelsen utan enbart att det exempelvis är ”Whiskyprovning” eller ”Köra Ferrari”.

Skulle mottagaren av någon anledning inte vilja utföra just den upplevelsen finns alltid möjligheten att byta till någon annan från samma bolag. Men ger du en specifik upplevelse upplevs det mer personligt och genomtänkt.

Presentkort på något i hemmet

Ont om pengar? Uppskattar din andra hälft mysiga hemmakvällar istället för lyxiga restaurangbesök? Gör ett personligt presentkort och ge bort i födelsedagspresent. Ett kort som mottagaren kan utnyttja när han eller hon vill för att få det lite bekvämare i vardagen. Varför inte ett klippkort som säger ”jag tar disken” tio gånger eller ”15 minuters massage” 5 gånger.

Det är ofta de små detaljerna i vardagen som gör skillnad. Har ni delad ekonomi innebär detta även att några pengar inte läggs på presenten även om du får något lyxigt.

Kom ihåg att utnyttja kortet!

Inom vissa branscher räknar man med att ca 20 % av alla presentkort och värdebevis inte löses in. De köps in, läggs på något bra ställe och glöms bort. Försök att boka in upplevelsen, shoppingrundan eller biokvällen så snabbt som möjligt. Vad finns det för anledning att inte göra det?